得到app 【香帥的北大金融學課】小額信貸與信用卡借款

前言:

又到了大家都很喜歡的得到搬磚時間,這次討論的是信用貸跟消費貸,我的收穫是多思考一些關於信貸機構如何看風險。

香帥講解的中國脈絡中,

  • 信用貸款(螞蟻借唄)是對銀行風險高、利率高的
  • 消費貸款(螞蟻花唄)是對銀行風險較低、但按時還款無利率的

以台灣人比較熟悉的例子信用貸款就像銀行小額信貸,款項大,但無論如何要利率消費貸款則像信用卡循環利息,款項低,按時還款免利息

  • 信用貸款 = 螞蟻借唄 = 現金貸款 = 小額信貸 =無抵押借款
  • 消費貸款 = 螞蟻花唄 = 信用卡額度

那麼問題來了,為什麼小額信貸要限制你用途呢?例如只能拿來買東西,不能拿來買車買房?又如何做到用途限制呢?


如何做到用途限制到很簡單,畢竟是在追蹤大國,用支付寶付的就知道用途去向,轉到銀行的就打電話問銀行這筆錢後來去了哪裡。

但是為什麼要限制呢?

香帥的說明也直接了當,信用貸款的風險遠比消費貸款高,高多少?最高到20倍。
20倍!銀行借款一百個一元出去,只有80元會收回來?那難怪要叫這80個人付利息養那另外不回收的錢;也難怪要管理資金用途,不能用在買車買房或其他不法用途。

不法用途可以理解,但為啥不能用在買車買房?

因為買車買房本身可以貸款,但是需要一些自備款。若用信貸去當自備款,不就表示這個人連自備款都沒有,百分百靠借錢用車用房,這種人會還錢嗎?機率又低了些吧,所以得限制貸款用途。

好的,可以看香帥的問答囉


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冠倫


聽完今天的課程,我去螞蟻借唄看了一下,自己的信用可以拿到8萬元的信用貸款,而且2小時就能到賬,想起了周一課程中提到的:“你的個人信用很值錢”。不過我注意到,這筆貸款的使用範圍是有一定限制的,只能用於“個人日常消費、裝修、旅遊、教育、醫療”,不能用於“購房、投資及各種非消費場景”,不知道這是為什麼?螞蟻金服又是如何監控我這筆貸款的最終用途的呢?


香帥


這個問題我猜是很多90後的同學很關心的,因為很多同學都會使用支付寶上的兩款產品,螞蟻借唄和螞蟻花唄,很多人搞不清楚花唄和借唄到底有什麼區別。這裡要說清楚一下。
螞蟻花唄依託於淘寶和天貓的線上消費平台,它是有自己的固定使用場景的,也不能取現,而且貸款額度很低,所以按時還款的話就不收任何利息,它有點類似信用卡,它是一種消費貸的形式。
而螞蟻借唄的基礎功能是網絡小額信用貸,貸款的額度從1000塊錢到30萬元不等,這個額度就是根據你在支付寶上累積的消費、支付、信用等風險數據,結合模型授予你的。而且還有一點,借唄是可以取現的,所以它和具體應用場景的關聯性不高。
換句話說,花唄借給你的錢都是有明確消費場景的,錢的用途非常清晰,不管是放貸方還是監管方,都比較安心;借唄不一樣,它是一種純粹的、基於信用評估的放貸,錢的用途並不確定,更類似於現金貸,當然風險也就比較高了。


咱們知道消費貸和現金貸,它們在風險和監管方面的要求是存在很大不同的。

首先,消費貸風險比較低,現金貸風險比較高。因為消費貸的應用場景就決定了貸款是有實際用途的,這些借款會被嚴格地限定在這種特定的消費領域,它不容易被挪用。

而現金貸針對的客群主要是那些較難申請到銀行貸款和信用卡,但是又具有借貸需求的客戶,他們的資信水平相對比較低,而且在沒有抵押品,無需線下面籤的寬鬆條件底下,貸款人違約、騙貸的成本很低,所以現金貸的壞賬風險是很高的。


消費貸的預期壞賬率一般是1%~5%之間,而現金貸的壞賬率偏高,我們國家的數據顯示,現金貸壞賬率普遍在20%以上。

正因為此,監管層對現金貸的關注度非常高。像2017年金融去槓桿以來,對現金貸的整治和監管是主流,而且監管層尤其強調,要暫停發放無特定場景依托、無指定用途的網絡小額貸款。最怕的就是這些貸款流向不知名的地方,甚至被挪用作非法用途。


說到這裡的時候,我想你就明白了,從螞蟻金服的這個角度來看,螞蟻花唄和螞蟻借唄這兩個產品的屬性是很不一樣的。

花唄屬於消費貸,是受到國家政策支持的,

借唄這個小額信用貸的性質,使得它離監管的紅線比較近,所以螞蟻金服要盡力地與現金貸脫離關係,向消費貸靠攏,才出台了借唄貸款用途的政策,要引導用戶把貸款用於個人消費場景。

除了引導之外,就是第二個問題了,如何監控貸款的最終去向的問題。

在借唄借款的時候,你可以選擇放款到支付寶賬戶或者綁定的銀行卡里面,你如果放入支付寶賬戶,那借款用戶很容易被螞蟻金服觀察到。

那如果放到銀行卡呢?儘管螞蟻金服看不到你的直接用途,但是它可以通過打電話,查看信用卡賬單的方式去核查貸款的用途,如果你違規用,就會迅速地被平台降低額度,甚至關閉借唄。

這意味著什麼呢?這意味著這種監控不可能是百分之一百到位的,但是給定阿里、騰訊這樣的大平台,它們確實具有能夠監控貸款去向的可能性。

比如說新聞中經常提到,某些用戶將藉唄貸款用於還信用卡、買房、買理財產品等用途,但其實絕大部分人是守規矩的。螞蟻金服的數據就顯示,借唄的放款中有差不多70%的資金是用於消費場景的日常購物消費,它的不良貸款率低於1%。

因為阿里係自己的平台場景是足夠豐富的,所以通過限制貸款的用途,然後監控貸款的去向,借唄現在已經是慢慢地在轉型為一款消費信貸的產品,這也是螞蟻金服自身平台的需要。

換一個互聯網平台,沒有阿里系、騰訊系或者說其他大平台的這種豐富的場景,你想去監控貸款的去向,難度其實就會高很多很多。


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